Ипотечное страхование в период кризиса

Особого внимания среди специфических признаков страхования рисков по ипотечным кредитованием заслуживает комплексный характер данного вида страхования. Обычно банки, осуществляющие ипотечное кредитования, имеют генеральное соглашение о сотрудничестве со страховой компанией, которая осуществляет комплексное ипотечное страхование. Программа комплексного ипотечного страхования от https://insur.shop предусматривает страховая защита от основных рисков при ипотечном кредитовании, она содержит:

— страхование недвижимости (предмета ипотеки) на случай гибели или повреждения;
— титульное страхование;
— страхование жизни заемщика и / или страхование от несчастного случая;
— страхование права собственности на заложенную недвижимость;
— страхование финансового риска потери работы заемщиком;
— страхование возможных судебных издержек и непредвиденных расходов, связанных с использованием права кредитного учреждения на обращение взыскания предмета ипотеки в случае невыполнения существенных условий ипотечного договора;
— страхование ответственности застройщика и некоторые другие виды страхования.

Если страховать каждый риск отдельно, то стоимость страхования ипотечных рисков составит в среднем 0,2-0,5% от страховой суммы, страхование жизни и трудоспособности — 0,3-1,5%, титульного страхования — 0,2-0,7%.

Валютизация ипотечного кредитования происходит из-за заметного разрыва между процентными ставками по кредитам в национальной и иностранной валютах, сложившийся в докризисный период; низкий уровень доверия населения к национальной валюте и привычку рассчитывать доходы и расходы в долларах; высокую стоимость привлеченных банками рублевых ресурсов, главным истоком которых являются депозиты населения. Несмотря на значительную долю ипотечных кредитов, выданных в иностранной валюте, существует настоятельная потребность перечень рисков ипотечного кредитования дополнить валютным риском, который также подлежать страхованию.

Страховым риском выступает невозврата кредитов банка, что связано с невыполнением (Ненадлежащим исполнением) заемщиком своих обязанностей, предусмотренных кредитным договором между заемщиком и кредитором. Поэтому, риск, который подлежит страхованию должна определяться с учетом вероятности дефолта заемщика по основной сумме долга (в зависимости от состояния и достаточности финансовых ресурсов заемщика) и по процентам по кредиту (в зависимости от соотношения между валовой рентабельностью активов заемщика и средневзвешенной ставкой процента по заемным
капиталом после его пополнения за счет нового кредита).

К преимуществу комплексного страхования рисков ипотечного кредитования следует отнести:

— возможность осуществления оптимального покрытия, которое предусматривает защиту от ипотечных рисков, чаще всего реализуются;
— учета особенностей ипотечных программ банков;
— оформление страхования всех рисков программы одному договору страхования, что создает определенные удобства для клиента и для банка;
— значительное удешевление стоимости полиса комплексного страхования по сравнению с получением полисов на отдельные виды ипотечных рисков.

Related posts

Leave a Comment